Muchas veces nos gustaría simplificar nuestras vidas sin tener que enfrentar las responsabilidades financieras del hombre moderno, sin embargo lo vemos prácticamente como un callejón sin salida. ¿En qué momento tomamos alguna mala decisión, o acaso son factores externos lo que hacen perder el valor de mis ingresos?
En principio, es importante entender que el efecto de la inflación (o aumento promedio de los precios) ha disminuido el valor real de nuestros ingresos. No es lo mismo US$5.000 de salario mensual hace cinco años que el día de hoy. Es por eso que los economistas definen la diferencia entre salarios nominales y salarios reales. El salario nominal es el salario que todos percibimos en términos monetarios, en cambio, el salario real es el ingreso descontado por inflación. Si observamos en América Latina, la inflación ha sido más alta que en países desarrollados.
Asimismo, es importante considerar que a nivel global, el crecimiento de los salarios reales ha sido menor que la inflación. Mientras los precios de la comida, educación, vivienda, han aumentado entre un 4 % y 9 % en promedio anual en América Latina durante los últimos 5 años, el crecimiento de los salarios se ha estancado.
El estancamiento en los salarios reales se debe principalmente por la automatización de procesos, lo cual ha generado cada vez más una sobreoferta laboral para un gran número de trabajos. Además, el pobre crecimiento económico en países desarrollados y el desacelere en China ha sido otro factor de rezago sobre el crecimiento en los salarios.
¿Pero qué puedo hacer si está fuera de mi control?
Aunque varios factores externos y sin control han hecho que sus ingresos valgan cada vez menos, las soluciones la puede controlar.
En primer lugar, el ser consciente que sus ingresos deben aumentar anualmente por lo menos de acuerdo a la inflación del país donde usted vive, le creará la urgencia de pedir aumentos más frecuentemente de lo que usted creía necesario, o buscar recursos adicionales de ingresos que le permitan mantener su ingreso real estable. En este sentido, es necesario buscar inversiones que diversifiquen el retorno total de sus ahorros.
Por ejemplo, si usted invierte todo su dinero en certificados de depósito fijo (conocidos como CDs o CDTs), es posible que varios años la inflación sea menor al retorno total de estos depósitos. Por eso es necesario diversificar su portafolio en otros activos financieros con mayor posibilidad de riesgo (por ejemplo, acciones, bonos, productos estructurados, entre otros).
En segundo lugar, usted debe ser inteligente en dónde invierte sus ahorros. Es frecuente que sigamos los patrones y enseñanzas que aprendimos de nuestros antepasados, por ejemplo, comprar una casa o sacar una hipoteca para invertir los ahorros de nuestra vida en un lugar de vivienda propio. Sin embargo, recordemos que el mundo en que vivimos es diferente al que vivieron nuestros antepasados, y por ende, no podemos vivir bajo el mismo patrón.
Los precios de vivienda en varios países desarrollados y en periodo de expansión han logrado un punto de madurez, donde la apreciación de largo plazo es bastante limitada. En contraste, otros mercados o clase de activos podrían tener un potencial de apreciación mayor.
Por último, es necesario buscar la manera de generar ingresos adicionales a los de su trabajo, esto es lo que le permitirá tener un flujo creciente de caja en caso que se le dificulte aumentar sus ingresos laborales. Asimismo, siempre es útil revisar qué está gastando de más, pues la naturaleza del hombre lo invita a gastar más cuando gana más, perdiendo la noción de lo que verdaderamente necesita.
*XP Securities
